Решение Новгородского УФАС России от 04.05.2011 г № Б/Н

Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Новгородской области по рассмотрению дел о нарушениях законодательства Российской Федерации о рекламе (далее – Комиссия) в составе:
<...> – председатель Комиссии, заместитель руководителя – начальник отдела Управления;
<...> – член Комиссии, ведущий специалист-эксперт Управления;
<...> – член Комиссии, специалист-эксперт Управления,
рассмотрев дело № 12 от 14.04.2011 по признакам нарушения пункта 2 части 2 статьи 28 Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе» (далее – Закон о рекламе),
в присутствии представителей:
лица, в действиях которого содержатся признаки нарушения законодательства о рекламе – Кредитного потребительского кооператива «Кредит-Мста» (далее – КПК «Кредит-Мста», Кооператив) – председателя Кооператива <...>,
заинтересованного лица – Общества с ограниченной ответственностью «Ярмарка» (далее – ООО «Ярмарка») – главного редактора ООО «Ярмарка» <...> (доверенность № б/н от 27.04.2011),
Установила:
В ходе проверки специалистами Управления Федеральной антимонопольной службы по Новгородской области (далее – Новгородское УФАС России) рекламы в средствах массовой информации (СМИ) на предмет ее соответствия требованиям законодательства Российской Федерации установлено, что в рекламном издании – газете «Новгородская ярмарка» (свидетельство о регистрации ПИ № ФС2-8751 от 27 августа 2007 года) № 20 (1582) от 14 февраля 2011 года на 1 странице было распространено рекламное объявление под заголовком «Кредитный потребительский кооператив Кредит-Мста. Товарные и денежные займы. Хранение сбережений», содержащее информацию об услугах по предоставлению займов и хранению сбережений. В частности, сообщается следующее:
«Товарные и денежные займы.
- низкие процентные ставки
- досрочное погашение займа с экономией в %%
- оплата в кассу без почтовых и иных комиссий
- льготы для всех категорий пенсионеров
- срок до 3 лет
- быстрое оформление
Хранение сбережений до 20,5 % годовых».
В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Закона о рекламе реклама – информация, распространенная любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, адресованная неопределенному кругу лиц и направленная на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование или поддержание интереса к нему и его продвижение на рынке.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Федерального закона «О защите конкуренции» от 26.07.2006 № 135-ФЗ (далее – Закон о защите конкуренции) финансовая услуга – банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц.
В соответствии с пунктом 6 статьи 4 Закона о защите конкуренции финансовой организацией является, в том числе, кредитный потребительский кооператив.
В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с частью 2 статьи 4 Федерального закона «О кредитной кооперации» от 18.07.2009 № 190-ФЗ (далее – Закон о кредитной кооперации) кредитный кооператив предоставляет займы своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком – членом кредитного кооператива (пайщиком).
Кроме того, в соответствии с пунктом 2 части 1 статьи 4 Закона о кредитной кооперации кредитный кооператив привлекает денежные средства своих членов на основании договоров передачи личных сбережений, заключаемых с физическими лицами в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом.
В соответствии с частью 2 статьи 30 Закона о кредитной кооперации по договору передачи личных сбережений физическое лицо, являющееся членом кредитного кооператива (пайщиком), передает кредитному кооперативу денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности.
Таким образом, в данном случае вышеуказанное объявление представляет собой рекламу финансовых услуг по предоставлению займов и хранению сбережений.
В соответствии с пунктом 2 части 2 статьи 28 Закона о рекламе реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг не должна умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий.
Из информации, представленной КПК «Кредит-Мста» (исх. № 32 от 14.03.2011) следует, что в указанной рекламе финансовых услуг содержится информация об условиях предлагаемых пайщикам КПК «Кредит-Мста» тарифных планов по займам и по сбережениям граждан.
Согласно представленным Условиям предоставления займов и хранения сбережений для пайщиков КПК «Кредит-Мста» и типовому Договору займа рекламируемая финансовая услуга по предоставлению займов содержит следующие условия (перечень не исчерпывающий), влияющие на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугой лица, и на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугой лица:
- сумма и срок займа (по товарным займам: до 29 999 рублей – от 1 до 18 месяцев, от 30 000 рублей – до 24 месяцев; по денежным займам: от 1 до 48 месяцев);
- процентная ставка по займу (по товарным займам: 30 % годовых; по денежным займам: 32 % годовых для физических лиц, 34 – 36 % годовых в зависимости от суммы займа и их количества для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей; 35 % годовых для крестьянских хозяйств);
- оплата займа (оплата по графику равными суммами, возможно досрочное погашение с пересчетом процентов без применения штрафных санкций, оплата производится: 1. путем внесения наличных денежных средств в кассы офисов и агентских пунктом кооператива без дополнительных комиссий 2. безналичным расчетом путем перечисления денежных средств на расчетный счет кооператива);
- взносы при вступлении в кооператив (вступительный: 200 рублей для физических лиц, 100 рублей для пенсионеров, 500 рублей для индивидуальных предпринимателей, 1000 рублей для юридических лиц; паевой: 350 рублей для физических лиц, 175 рублей для пенсионеров, 1500 рублей для индивидуальных предпринимателей, 2000 рублей для юридических лиц);
- взносы по займам (первый взнос по тарифному плану «Основной»: паевой взнос – 4 % от суммы займа, но не менее 350 рублей (для пенсионеров не менее 175 рублей), при наличии у пайщика паевого взноса добирается до нужной суммы, членский взнос – 5 % от суммы финансовых обязательств (при сроке займа 1 – 12 месяцев), 5,5 % (при сроке займа 13 – 24 месяцев);
первый взнос по тарифному плану «550»: первый взнос – 550 рублей (паевой либо членский взносы или часть суммы за товар), размер взносов соответствует тарифному плану «Основной», часть взносов оставшихся к уплате после внесения 550 рублей выносится в первый текущий платеж по займу;
первый взнос по денежным займам для физических лиц: паевой взнос – 4 % от суммы займа, но не менее 350 рублей (для пенсионеров не менее 175 рублей), при наличии у пайщика паевого взноса добирается до нужной суммы, членский взнос – 5 % от суммы финансовых обязательств (при сроке займа 1 – 12 месяцев), 5,5 % (при сроке займа 13 – 24 месяцев), 6 % (при сроке займа 25 – 48 месяцев);
первый взнос по денежным займам для юридических лиц: паевой взнос – 4 % от суммы займа, но не менее 2000 рублей, при наличии у пайщика паевого взноса добирается до нужной суммы, членский взнос – 5 % от суммы финансовых обязательств (при сроке займа 1 – 12 месяцев), 5,5 % (при сроке займа 13 – 24 месяцев), 6 % (при сроке займа 25 – 48 месяцев);
первый взнос по денежным займам для индивидуальных предпринимателей: паевой взнос – 4 % от суммы займа, но не менее 1500 рублей, при наличии у пайщика паевого взноса добирается до нужной суммы, членский взнос – 5 % от суммы финансовых обязательств (при сроке займа 1 – 12 месяцев), 5,5 % (при сроке займа 13 – 24 месяцев), 6 % (при сроке займа 25 – 48 месяцев));
- условия обеспечения исполнения обязательства (залог имущества и/или поручительство – пункт 2.2.1 типового Договора займа);
- штрафные санкции (неустойка в размере 0,5 % за каждый день просрочки платежа от остаточной суммы займа – пункт 3.1 типового Договора займа);
- займодавец имеет право в случае изменения кредитной политики займодавца, основанной в том числе на изменении ставки рефинансирования Центрального банка РФ, изменении ставок на рынке межбанковских кредитов, наличии собственных ресурсов, в одностороннем порядке пересмотреть размер процентов за пользование займом, письменно уведомив заемщика за 10 (десять) рабочих дней до введения повышенного процента – пункт 2.3.1 типового Договора займа.
В вышеуказанной рекламе содержится только часть условий оказания соответствующей финансовой услуги по предоставлению займов, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугой лица, и на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугой лица:
- возможность досрочного погашение займа;
- возможность оплаты в кассу кооператива без взимания комиссий;
- срок займа (до 3 лет).
Иных условий оказания рекламируемой финансовой услуги по предоставлению займов, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугой лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугой лица (процентная ставка, порядок погашения займа, размер и порядок уплаты взносов и т.д.), указанная реклама не содержит.
Согласно представленным Условиям предоставления займов и хранения сбережений для пайщиков КПК «Кредит-Мста», типовому Договору о внесении пайщиком личных сбережений и Тарифным планам по сбережениям граждан рекламируемая финансовая услуга по хранению сбережений содержит следующие условия (перечень не исчерпывающий), влияющие на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугой лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугой лица:
- сумма принимаемых на хранение сбережений (от 5000 рублей);
- срок хранения (от 1 до 36 месяцев);
- возможность пополнения сбережений (предусмотрена);
- процентная ставка (в зависимости от суммы сбережений, срока хранения и порядка выплаты процентов: от 4 % до 20,5 % годовых);
- порядок выплаты процентов (ежемесячно, ежеквартально, в конце срока хранения);
- возможность досрочного изъятия суммы сбережений или их части (предусмотрена, при этом на изымаемую сумму или ее часть Кооператив производит перерасчет ранее выплаченных пайщику процентов по ставке 0,1 % годовых за фактический срок хранения сбережений – пункт 10 типового Договора о внесении пайщиком личных сбережений).
В указанной рекламе содержится только одно условие оказания рекламируемой в ней финансовой услуги по хранению сбережений, влияющее на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугой лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугой лица: максимальная процентная ставка, действующая в кооперативе при оказании услуги по хранению сбережений (20,5 % годовых). При этом данная процентная ставка установлена только для одного из девяти тарифных планов по сбережениям граждан (тарифный план «Льготный долгосрочный»), действующих в Кооперативе, и применяется только при условии передачи на хранение сбережений в сумме не менее 600 000 рублей на срок не менее 25 месяцев.
Иных условий оказания рекламируемой финансовой услуги по хранению сбережений, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугой лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугой лица (сумма принимаемых на хранение сбережений и срок хранения, порядок выплаты процентов, возможность пополнения и досрочного изъятия суммы сбережений и т.д.), указанная реклама не содержит.
Таким образом, в распространенном на 1 странице рекламного издания – газеты «Новгородская ярмарка № 20 (1582) от 14 февраля 2011 года – рекламном объявлении об оказании финансовых услуг по предоставлению займов и хранению сбережений имеются признаки нарушения пункта 2 части 2 статьи 28 Закона о рекламе, выразившегося в умалчивании в рекламе финансовых услуг, содержащей часть условий их оказания, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, и на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, информации об иных условиях оказания данных услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица.
В соответствии с пунктом 4 статьи 3 Закона о рекламе реклама, не соответствующая требованиям законодательства Российской Федерации, является ненадлежащей. Ненадлежащая реклама не допускается.
Ответственность за нарушение законодательства о рекламе в данной части в соответствии со статьей 38 Закона о рекламе несет рекламодатель (часть 6 статьи 38 Закона о рекламе).
Из информации, представленной рекламораспространителем рассматриваемой рекламы – ООО «Ярмарка» (вх. № 1308 от 14.03.2011 Новгородского УФАС России) следует, что рекламодателем указанного рекламного объявления является КПК «Кредит-Мста». Между ООО «Ярмарка» и КПК «Кредит-Мста» был заключен Договор № б/н от 01.02.2011, в рамках которого осуществлялось распространение указанного рекламного объявления. Плательщиком по счету № 30 от 14.02.2011 за распространение указанного рекламного объявления также выступал КПК «Кредит-Мста» (платежное поручение № 68 от 15.02.2011). Следовательно, в данном случае имеются все основания полагать, что рекламодателем рекламы, содержащей признаки ненадлежащей, является КПК «Кредит-Мста».
Из письменных объяснений, представленных КПК «Кредит-Мста» (исх. № 72 от 19.04.2011), и пояснений представителя КПК «Кредит-Мста», данных им на рассмотрении дела, следует, что рассматриваемое рекламное объявление информировало о предоставлении финансовых услуг пайщикам Кооператива, на что было обращено внимание потребителей рекламы текстом «Услуги предоставляются пайщикам Кооператива».
КПК «Кредит-Мста» считал, что к условиям оказания услуги по предоставлению займов, влияющих на сумму расходов пайщиков, связанных с получением данной услуги, относится только уплата паевого и членского взносов, предусмотренных уставом Кооператива. Ни одно из этих условий не было упомянуто в рассматриваемом рекламном объявлении.
При пользовании пайщиками Кооператива услугами по хранению денежных сбережений, в соответствии с уставом Кооператива, пайщики не несут дополнительных расходов в виде каких-либо взносов. В объявлении указан только верхний предел допустимых процентных ставок, что, как считал КПК «Кредит-Мста», избавляет от необходимости указания условий получения доходов по договорам с конкретными процентными ставками.
Таким образом, размещая рассматриваемое рекламное объявление, КПК «Кредит-Мста» не предполагал, что оно может противоречить законодательству.
Рассматриваемое рекламное объявление было размещено только в одном номере газеты «Новгородская ярмарка». В газете «Новгородская ярмарка» № 30 (1592) от 2 марта 2011 года КПК «Кредит-Мста» было размещено отредактированное рекламное объявление полностью соответствующее законодательству о рекламе.
На рассмотрении дела представитель ООО «Ярмарка» пояснила следующее.
Оригинал-макет рассматриваемого рекламного объявления был представлен КПК «Кредит-Мста» в ООО «Ярмарка» 10.02.2011 по электронной почте. Рекламное объявление было размещено в газете «Новгородская ярмарка» № 20 (1582) от 14 февраля 2011 года в полном соответствии с представленным оригинал-макетом, никаких изменений в содержание данного оригинал-макета ООО «Ярмарка» не вносило.
Рассматриваемое рекламное объявление было опубликовано в газете «Новгородская ярмарка» только один раз (№ 20 (1582) от 14 февраля 2011 года).
Реклама финансовых услуг КПК «Кредит-Мста», размещенная газете «Новгородская ярмарка» № 30 (1592) от 2 марта 2011 года, не содержит условий, влияющих на возможные доходы и/или возможные расходы потенциальных потребителей.
Исследовав материалы дела и оценив доводы представителей сторон, Комиссия пришла к следующим выводам.
Рекламное объявление об оказании КПК «Кредит-Мста» финансовых услуг по предоставлению займов и хранению сбережений, распространенное на 1 странице рекламного издания – газеты «Новгородская ярмарка» № 20 (1582) от 14 февраля 2011 года, содержит в себе нарушение пункта 2 части 2 статьи 28 Закона о рекламе, выразившееся в умалчивании в рекламе финансовых услуг, содержащей часть условий их оказания, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, информации об иных условиях оказания данных услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица.
Данная реклама была направлена на привлечение внимания потенциальных клиентов к услугам КПК «Кредит-Мста» по предоставлению займов и хранению сбережений, а также на формирование и поддержание интереса к этим услугам, с той целью, чтобы лица, ознакомившиеся с данной информацией, воспользовались услугами КПК «Кредит-Мста», вступили в кредитный кооператив и стали его членами (пайщиками). С этой целью в рекламе, в частности, была указана наиболее привлекательная процентная ставка, действующая в Кооперативе при оказании услуги по хранению сбережений (20,5 % годовых).
Между тем, в рекламе финансовых услуг существенной является не только информация, привлекательная для потребителя, но и информация, способная обмануть ожидания, сформированные у потребителей такой рекламы. Отсутствие каких-либо сведений об условиях оказания соответствующих услуг может привести к искажению смысла рекламы и ввести в заблуждение потребителей, имеющих намерение воспользоваться рекламируемыми финансовыми услугами.
В соответствии с пунктом 4 статьи 3 Закона о рекламе реклама, не соответствующая требованиям законодательства Российской Федерации, является ненадлежащей. Ненадлежащая реклама не допускается.
Собранные по делу доказательства и установленные обстоятельства свидетельствуют о том, что нарушение пункта 2 части 2 статьи 28 Закона о рекламе при распространении вышеуказанной рекламы содержится в действиях лица, определившего ее содержание, то есть рекламодателя данной ненадлежащей рекламы – КПК «Кредит-Мста».
При этом в материалах дела имеются доказательства того, что установленное нарушение законодательства о рекламе добровольно устранено лицом его совершившим (экземпляр газеты «Новгородская ярмарка» № 30 (1592) от 2 марта 2011 года).
Руководствуясь пунктом 2 части 1 статьи 33, частью 2 статьи 36 Закона о рекламе и в соответствии с пунктами 37-42, 47 Правил рассмотрения антимонопольным органом дел, возбужденных по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 17.08.2006 № 508, Административным регламентом Федеральной антимонопольной службы по исполнению государственной функции по рассмотрению дел, возбужденных по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе, утвержденным Приказом ФАС России от 28.12.2007 № 453, Комиссия
Решила:
1.Признать ненадлежащей рекламу финансовых услуг по предоставлению займов и хранению сбережений, распространенную на 1 странице рекламного издания – газеты «Новгородская ярмарка № 20 (1582) от 14 февраля 2011 года, рекламодателем которой является Кредитный потребительский кооператив «Кредит-Мста», поскольку в ней нарушены требования пункта 2 части 2 статьи 28 Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе».
2.Предписание о прекращении нарушения законодательства о рекламе не выдавать в связи с добровольным устранением совершенного нарушения.
3.Передать материалы дела уполномоченному должностному лицу Новгородского УФАС России для возбуждения дела об административном правонарушении, предусмотренном частью 1 статьи 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Решение изготовлено в полном объеме 4 мая 2011 года. Решение может быть обжаловано в арбитражный суд в порядке, предусмотренном статьей 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
Председатель Комиссии
Члены Комиссии